Calcular los intereses de un préstamo
Cuando se pide un préstamo, por ejemplo para financiar una vivienda o un coche, el banco cobra intereses. Los intereses son el coste del préstamo además de la amortización. Indican lo caro que es un préstamo. Hay dos tipos de interés diferentes que son importantes. El tipo de interés efectivo y el tipo de interés objetivo o nominal.
El tipo de interés deudor o nominal determina los costes adicionales en los que se incurre por pedir prestado el dinero. El tipo de interés efectivo tiene en cuenta otros costes como los gastos de tramitación, etc. Determina el coste total del préstamo.
El tipo de interés objetivo o nominal
Este tipo de interés se utiliza para calcular los intereses del préstamo. La base para el cálculo es el importe neto del préstamo. Este tipo de interés se acuerda contractualmente como un porcentaje y se refiere a un año natural completo. Por lo general, es fijo durante diez años.
El tipo de interés viene determinado por el nivel actual de los tipos de interés del mercado. Debe tenerse en cuenta que este tipo de interés no describe la totalidad de los costes. Por lo tanto, no es adecuado para comparar diferentes préstamos.
El tipo de interés efectivo
Este tipo de interés incluye todos los costes incurridos. Entre ellos se incluyen las comisiones de administración, las comisiones de compromiso y las comisiones de tramitación. Además, pueden producirse costes de intermediación, que se cargan a través del tipo de interés efectivo.
Este tipo de interés también se expresa en porcentaje. Es una buena manera de comparar diferentes ofertas de préstamo. Los prestamistas están obligados a informar al prestatario del tipo de interés. También deben revelar el cálculo.
El cálculo de los tipos de interés
Un ejemplo de cálculo: Se va a financiar un coche usado con un préstamo. El precio de compra es de 6.000 euros. La oferta del banco es una financiación a 48 meses, con un tipo de interés del 4,50 por ciento. No hay costes adicionales, como gastos de tramitación.
El tipo de interés efectivo anual se calcula del siguiente modo:
Fórmula: (costes por intereses * 100) / (importe del préstamo * plazo en años) = tipo de interés efectivo anual (en %)
Ejemplo: (1.080 euros * 100) / (6.000 euros * 4) = 4,50 % anual.
Este cálculo de la tasa anual equivalente está muy simplificado. Los bancos calculan este tipo de interés de forma mucho más complicada. También tienen en cuenta el desfase temporal entre los pagos. Por lo tanto, la TAE es ligeramente superior al tipo deudor.
Cálculo del tipo deudor o tipo de interés nominal (costes por intereses)
Fórmula: Importe del préstamo * tipo deudor * plazo = costes por intereses
Ejemplo: 6.000 euros * 4,50 % * 4 = 1.080 euros
(El cálculo con decimales: 6.000 * 0,045 * 4)